Zamyslete se na chvilku. Co by se stalo, kdybyste kvůli nemoci nebo úrazu přestali vydělávat? Ne na týden, ale třeba na půl roku. Nebo nedej bože napořád. Dokážete si udržet stejný životní standard? Zaplatíte hypotéku, školku, jídlo, auto, energie?
Pokud jste zaváhali, tenhle článek je právě pro vás.
V první části jsme se podívali na to, jak spočítat správnou pojistnou částku, kdy zvolit konstantní a kdy klesající pojistnou částku, proč je invalidita větší strašák než smrt, na co si dát pozor u závažných onemocnění.
V tomto článku se dozvíte:
- Trvalé následky úrazem nejsou invalidita
- Na co si dát pozor v pojistných podmínkách
- Jaká připojištění mají skutečný smysl
- Proč kombinace spoření a pojištění není vždy dobrý nápad
- Příklady, jak je to špatně
Připojištění: Které mají smysl a které jsou na ozdobu?
Trvalé následky úrazu
Důležité: Úraz může způsobit trvalé omezení pohybu, ztrátu části těla nebo hybnosti – ale to ještě neznamená, že dostanete invalidní důchod. Proto je třeba je mít pojištěné toto riziko samostatně. Invalidita statisticky nejvíce vzniká nemocí, v případě úrazů je to jen 5-7 %.
Doporučená pojistná částka minimálně 1 milion Kč s progresivním plněním, které zvyšuje výplatu podle závažnosti následků. Progrese se u nových smluv pohybuje kolem 7-10násobku.
Příklad: Pokud kvůli úrazu ztratíte prsty na ruce, můžete dostat výrazně vyšší částku než při menším omezení pohybu kolene.
Smrt úrazem
Zní děsivě, ale pokud už máte krytou obecnou smrt (tj. úraz i nemoc), pak toto riziko nepotřebujete. Využívá se spíše jen tehdy, když se snažíte ušetřit a kombinujete smrt obecnou a úrazem do jedné celkové částky – a to spíše jako nouzové řešení. Doporučeno do max. 20 % potřebného celkového krytí smrti.
Hospitalizace
Máte rádi komfort a chcete lepší pokoj nebo nadstandardní péči? Pak se to může hodit. Ale rozhodně to není klíčové pojištění, spíše doplněk. Cena bývá nízká a sjednat lze i kombinaci – nemoc/úraz zvlášť nebo dohromady.
Denní odškodné úrazem
Tohle je takové „přilepšení“ – hodí se, pokud nemáte rezervy. Dostanete např. 200 Kč denně za každý den léčby zlomené ruky, nohy apod. Je to příjemné, ale neřeší vážné situace. Pokud jej kombinujete s pracovní neschopností, může to dávat smysl.
Tip: Pokud si lámete končetiny každé léto při fotbale, může to být váš bonusový příjem.😄 Ale pozor, pojišťovny právě fotbal považují za rizikový sport a bude za něj přirážka. Dokonce může pojišťovna po vícečetném plnění riziko vypovědět.
Ztráta zaměstnání
Zní lákavě, ale využitelnost je mizivá. Plní se hlavně v případě výpovědi ze strany zaměstnavatele, nikoliv když dáte výpověď sami: přísné podmínky, málo peněz. Tady doporučováno si spíše vytvořit finanční rezervu na 3-6 měsíců.
Na co si dát pozor při nastavení smlouvy
Délka trvání pojištění
Nastavení délky pojistné doby je zásadní. Pojištění smrti, invalidity a vážných nemocí by mělo běžet aspoň do doby, kdy na vás není nikdo finančně závislý – obvykle 55–65 let. Invaliditu je vhodné mít pojištěnu do konce produktivního věku, tj. cca 65 let. Úrazové pojištění lze prodloužit až do věku 75 let (i více) – může to mít smysl, hlavně kvůli častým pádům a zlomeninám ve stáří.
Výluky a jemné detaily
To jsou ta drobná písmenka, co vám změní život. Pojišťovna neplní např. při požití alkoholu, rizikových (nepřipojištěných) sportech nebo již prodělaných nemocech ovlivňujících další zdraví, tzv. předchorobí.
Upozornění: Dřívější operace nebo „banální“ chronické potíže mohou vést k výlukám z plnění. Čtěte, ptejte se, nebo si najměte odborníka.
Zdravotní dotazník – hrajte fér
Tady často vznikají problémy. Zatajení nemoci = neplnění. A pozor – pojišťovna vychází z dokumentace lékaře. Když tam lékař kdysi napsal „vyloučeno podezření na epilepsii“, systém posuzování zdravotního stavu si to přeloží jako „možné neurologické potíže“. A vy pak máte problém. Řešte neplatné nebo chybné záznamy s lékařem včas – máte právo nahlížet do své zdravotní dokumentace!
Pravidelná aktualizace
Život není statický. Narodilo se vám dítě? Koupili jste dům? Změnili jste práci? Rozvedli jste se? Měli jste covid a teď běháte maraton? To všechno je důvodem k přehodnocení pojistky. Doporučujeme aktualizaci minimálně jednou za 5 let – a pokaždé, když se významněji změní váš život.
Realita života: Příběhy, které bolí
- Hypotéka 3 miliony, pojištění smrti na 500 tisíc. Zbytek doplatila rodina. Dům prodán, nový život začal ve 2+1.
- Mladý sportovec skončil na vozíku. Myslel si, že úraz = plnění. Jenže příčinou bylo chronické přetížení zad = nemoc = bez plnění.
- Měl rakovinu, vyléčil se. Ale později chtěl sjednat pojištění invalidity. Zamítnuto – vysoké riziko recidivy onemocnění.
Až na vás spadne „všechna tíha světa“, není čas listovat pojistkou a ptát se „mám to kryté?“
Rizikové vs. investiční životní pojištění – co se vyplatí?
Rizikové životní pojištění (zkr. RŽP)
Platíte čistě za ochranu. Nic se nespoří, žádné investice. Ale pozor – platíte zprůměrované pojistné. To znamená, že i v mládí platíte o něco víc, protože systém vyrovnává budoucí vyšší riziko ve starším věku.
Investiční životní pojištění (zkr. IŽP)
Část pojistného jde do investic (většinou fondy). Ale! Poplatky bývají vysoké. Pokud chcete primárně investovat, dělejte to raději odděleně přes podílové fondy nebo ETF.
Výhody IŽP:
- Možnost daňových odpočtů
- Příspěvek od zaměstnavatele na krytí rizika smrti (a/nebo invalidity 3. stupně)
- Kombinace s minimálním pojistným může být levnější než RŽP
Doporučení: Nechte si vypočítat obě varianty – rizikovou i investiční – a porovnejte. Někdy překvapí výsledek. Ale nikdy neinvestujte přes pojištění jen proto, že „vám to poradili“.
Shrnutí a doporučení
Zeptejte se odborníka. Nastavení pojistky není hračka – když to podceníte, ponesete zbytečně následky.
Zaměřte se na klíčová rizika:
- Smrt
- Invalidita
- Vážná onemocnění
- Pracovní neschopnost
Nepodceňujte připojištění trvalých následků úrazu. Fungují jako mezivrstva ochrany.
Čtěte pojistné podmínky, ptejte se, nechte si je přeložit do češtiny pro běžné smrtelníky.
Aktualizujte pojistku minimálně jednou za 5 let.
Vězte, co máte pojištěné. Jinak si jen myslíte, že jste chráněni.
Buďte fér ve zdravotním dotazníku. Neznalost neomlouvá, lež bolí dvojnásob.
Zeptejte se: Co když zítra nebudu moct pracovat? Má moje pojištění řešení?
Závěr: Neodkládejte to na „až někdy“
Správně nastavené pojištění vám nezachrání život. Ale může zachránit životní úroveň vás a vaší rodiny. A to za to stojí.
Promluvte si s někým, kdo tomu rozumí. Nechte si pojistku přepočítat. Možná zjistíte, že platíte za nesmysl. Nebo naopak zjistíte, že jste krytí jak katedrála Notre-Dame. Tak jako tak, budete vědět, na čem jste.
Sledujte Ekonomickou inteligenci, sdílejte, komentujte, a pokud si nejste jistí, ozvěte se – rádi vám já a můj tým s nastavením pojištění pomůžeme.
David toto téma celé rozebírá ve videu na YouTube kanálu Ekonomické Inteligence. Klikněte a zjistěte více!
