Představte si následující scénář: Z minuty na minutu ztratíte příjem. Hypotéka běží dál, děti potřebují jíst, školka něco stojí… A rezerva? Ta by vydržela možná měsíc.
Pokud si právě říkáte „tohle nechci nikdy zažít“, čtěte dál. Dozvíte se, jak správně nastavit životní pojištění, které nebude jen formalitou na papíře, ale skutečnou ochranou pro vás i vaši rodinu.
Co všechno se v článku dozvíte:
✅ Jak spočítat pojistnou částku, která má smysl
✅ Kdy se hodí konstantní a kdy klesající pojistná částka
✅ Proč je invalidita často horší než smrt
✅ Na co si dát pozor u pojištění závažných onemocnění
Proč mít životní pojištění
Na životní pojištění se nedívejte jako na „jestli“, ale spíš na „kdy“ ho uzavřít. Nejde o šíření strachu, ale statistiky jsou neúprosné: rostoucí počet invalidit a nemocí, úrazy, úmrtí…
Pojištění by mělo být vaší finanční záchrannou sítí. Když se něco opravdu pokazí, nechcete, aby vaši blízcí museli prodávat dům, měnit školu, nebo živořit z dávek.
A pokud jste single? O to víc si potřebujete udržet životní standard. Bez závislosti na státu nebo na rodině.
Mýtus, že „si radši budu spořit“ taky neobstojí. I při pravidelném investování 3 000 Kč měsíčně po dobu 10 let naspoříte zhruba 490 000 Kč. Jenže realita je, že v případě vážné události budete potřebovat spíše miliony korun.
Zásadní statistika: Většina invalidit a úmrtí není způsobena úrazem, ale nemocí. A pokud máte jen úrazové připojištění, je vám v takovém případě… k ničemu.
Jaká pojistná částka je „tak akorát“
Základní vzorec: 3× váš roční čistý příjem + zůstatek hypotéky a jiných dluhů.
Příklad: Ročně vyděláte 600 000 Kč a zbývá vám splatit 2 miliony na hypotéce.
Pojištění by tedy mělo být minimálně 3 × 600 000 + 2 000 000 = 3,8 milionu Kč.
Ale tím to nekončí – zvažte:
- Jak velkou máte rezervu (12měsíční nemusíte pojišťovat, ale mějte ji na účtu)
- Co dostanete od státu (vdovský/vdovecký, sirotčí důchod)
- Příjmy partnera
- Případné investice nebo příjmy z nájmu
Cílem je přežít minimálně první 3-4 roky bez stresu z financí. Někdy totiž není vhodný čas na prodej nemovitosti (jako např. v letech 2009-12, 2023), což jinak může způsobit statisícové ztráty.
Klesající nebo konstantní pojistná částka
- Klesající pojistná částka (zkr. PČ) je levnější a hodí se pro krytí konkrétního dluhu (např. hypotéky).
- Konstantní PČ se vyplatí, když chcete stabilní ochranu životního standardu rodiny.
Elegantní kombinací obou přístupů si můžete vytvořit chytrou a cenově výhodnou strategii. Ideální je, když vám s tím pomůže odborník.
Invalidita – skutečný strašák rozpočtu
Smrt je tragická, ale invalidita vás může stát víc.
Ztráta příjmu a náklady na léčbu, rehabilitace, úpravy bydlení…, to vše znamená větší finanční tlak než úmrtí.
A přitom ji má většina lidí pojištěnou na nízké částky nebo ji vůbec neřeší.
Doporučení:
Zajistěte si 3-5násobek ročního příjmu.
Pokud je to moc, kombinujte jednorázové plnění + měsíční rentu.
A hlavně – nepojišťujte jen 3. stupeň invalidity! I první nebo druhý stupeň může znamenat výrazný výpadek příjmů.
Co když budete pár měsíců bez práce
Pojištění pracovní neschopnosti se hodí nejen podnikatelům, ale i zaměstnancům. Protože i s nemocenskou dostanete přibližně o 40-50 % nižší příjem.
Příklad: Čistý příjem 50 000 Kč, nemocenská 30 000 Kč.
Pojištění by mělo doplnit rozdíl 20 000 Kč měsíčně.
Dejte pozor na „karenční dobu“ – čím kratší, tím dražší pojistka. Pokud máte rezervu na 2–3 měsíce, můžete zvolit delší karenční dobu a tím ušetřit, např. od 43 dne.
Závažná onemocnění – když jde opravdu do tuhého
Infarkt, rakovina, mrtvice… nemoci, které vás vyřadí z běžného života a přinesou hromadu výdajů.
Pojišťovna vám v takovém případě vyplatí jednorázovou částku, kterou můžete použít na léčbu, rehabilitaci aj. Měla by dosahovat výše ročního příjmu, protože pak již může nastoupit plnění z invalidity, pokud byla dlouhodobě snížena pracovní schopnost.
Ale pozor: Nejde o to, kolik nemocí pojistka kryje, ale jaké. Některé kryjí jen pokročilá stádia, jiné i méně závažné formy.
Například tzv. nádory in situ některé pojišťovny vůbec nekryjí.
Shrnutí: Kvalitní pojistka = klid a jistota
Dobře nastavené životní pojištění není jen klid na duši. Je to pojistka proti chaosu, když se něco opravdu pokazí.
- Mějte jasno v tom, co chcete pokrýt pojištěním.
- Zvažte všechna rizika – nejen smrt, ale i invaliditu, pracovní neschopnost, vážné nemoci.
- A hlavně – nespoléhejte se jen na sociální systém státu.
Promluvte si s finančním poradcem, projděte možná rizika, nastavte pojistku tak, aby dávala smysl vám i vaší rodině. Protože když se něco stane, bude už pozdě cokoli řešit. Štěstí přeje připraveným.
Chcete vědět víc? V dalším článku se podíváme na pojištění trvalých následků úrazem, hospitalizaci, denní odškodné a další rizika. Těšte se i na video na toto téma.
Sledujte Ekonomickou inteligenci, sdílejte, komentujte, a pokud si nejste jistí, ozvěte se – rádi vám já a můj tým s nastavením pojištění pomůžeme.
Odkaz na video:
